Cómo Saber si estoy en Buró de Crédito

Si se ha preguntado Cómo Saber si estoy en Buró de Crédito, es porque tal vez notó que hay algo poco común en su historial de crédito. Este tema tiene gran relevancia es por esto que lo traemos en esta ocasión.

Presentar un reporte del buró de crédito siempre es una excelente opción a la hora de solicitar un préstamo bancario u otro proceso similar ante una institución bancaria. En este artículo se toca el tema y también, puede saber sobre las agencias de calificación de riesgo de crédito, los distintos procedimientos que existen y mucho más.

No pase por alto esta lectura, porque con seguridad le va a resultar además, de interesante de gran utilidad la información sobre ese tema en particular.

¿Qué es un Buró de Crédito?

El Buró de crédito es un ente privado que se ocupa del análisis y la evaluación de la solvencia del cliente. Recoge datos relacionados con los distintos créditos que tenga una persona natural o jurídica. Es así, como evalúa, analiza y establece un puntaje de crédito que sirve de base para que las empresas del área financiera o comercial decidan si otorgar o negar créditos a las personas.

Una particularidad muy interesante del modelo comercial del buró de crédito está relacionada con la forma en que se hace el intercambio de la información. Los entes financieros, los bancos, los minoristas y los propietarios envían información de los consumidores a las oficinas de crédito de forma gratuita. Luego, estas oficinas de crédito regresan la información al consumidor.

El buró de crédito analiza y resume los informes crediticios de los consumidores, de donde se deriva los puntajes de crédito. Esto es distinto a las calificaciones crediticias, que es donde se emite una carta de evaluación, los puntajes crediticios son emitidos como números de tres dígitos, generalmente entre 300 y 850.

El puntaje crediticio de una persona influye en el tamaño del préstamo para el cual califique, las tasas de interés que deba pagar por estos préstamos, o por tarjeta de crédito y en ocasiones alquiler y empleo.

Las agencias de calificación crediticia y los burós de crédito son entes o empresas de carácter privado, están reguladas por la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA o Fair Credit Reporting Act). Estas agencias tienen limitaciones respecto a la forma de reunión, desembolso y divulgación de la información sobre el consumidor. Son objeto de una gran investigación desde la recesión de 2007-2009.

¿Cómo Saber si estoy en Buró de Crédito?

Tenga en cuenta que tiene el derecho de tener un informe de crédito gratis cada doce meses por parte de cada una de las tres compañías principales de informes de créditos del consumidor (Equifax, Experian y TransUnion). También, puede solicitar una copia en AnnualCreditReport-

Usted tiene la oportunidad de solicitar los tres informes juntos o uno por uno. Al solicitar los informes por separado, puede revisar su informe de crédito todo el año. Cuando reciba su informe de crédito gratis anual, puede aún solicitar informes adicionales. Una empresa de informes de crédito puede cobrar has 12,5 dólares por informe de crédito.

Puede hacer la solicitud del informe de la siguiente forma:

¿Cuáles son las Agencias de Calificación Crediticia?

Generalmente, se confunden las agencias de calificación crediticia con las agencias de crédito, porque las agencias de crédito se denominan agencias de información crediticia. Las agencias de calificación crediticias trabajan principalmente con las empresas y la solvencia corporativa. Se originaron de la necesidad de los inversores de realizar comparaciones del potencial de riesgo y recompensa de determinadas inversiones.

Esta es una forma de conseguir la información sobre la estabilidad financiera de las empresas. Las mismas pretenden pedir dinero prestado a través de la emisión de bonos o acciones preferentes.

Actualmente, existen tres grandes agencias internacionales que son las siguientes:

Estas agencias se encargan de investigar y analizar las finanzas de las empresas y les asignan la denominada calificación crediticia.

En comparación con los informes de crédito o las puntuaciones crediticias, estas tienen como finalidad suministrar a los inversores la información sobre las empresas y los emisores de inversiones basadas en la deuda.

Estas agencias igualmente, califican las obligaciones de deuda particulares y los valores de renta fija emitida por las empresas. También, califican a las compañías de seguros en relación  a la solvencia financiera.

Las calificaciones crediticias se emiten en letras AAA, CCC, para que los inversores puedan revisar y evaluar de forma rápida un instrumento de deuda y medir su riesgo. Es una especie de siglas o abreviaturas para representar su solidez.

Procedimientos parecidos, pero distintos

Los tres burós de crédito recogen el mismo tipo de información sobre los consumidores. Es decir, datos personales, dirección, el número del seguro social y la fecha de nacimiento. Igualmente, incluye el historial de crédito, tales como deudas, solicitudes de crédito, historial de pagos.

Los burós de crédito utilizan la información para la elaboración de los informes de crédito de los consumidores, de esta manera calculan las puntuaciones crediticias. A mayor puntuación, menor es el riesgo crediticio del consumidor y mayor es su capacidad crediticia.

Estas puntuaciones se han basado a través del tiempo en la puntuación FICO® asociada a la empresa de análisis de datos conocida originalmente como Fair, Isaac y Company. Aunque todavía se puede obtener una puntuación FICO de los tres burós de crédito, sus métodos de cálculo difieren.

Experian utiliza su propio modelo de riesgo Experian/FICO v2. Equifax también tiene un sistema de puntuación propio (en una escala de 280 a 850), que suele denominarse simplemente Puntuación de Crédito Equifax. El puntaje crediticio por incumplimiento de TransUnion se denomina VantageScore, el cual se creó como alternativa al sistema FICO; su sistema de puntaje predictivo también se denomina TransRisk.

Entonces, lo que se deriva de todo esto es que el puntaje crediticio individual, incluso el puntaje FICO puede variar de una oficina a otra. Y esas diferencias están basadas en los distintos métodos de cálculo patentados, en la recopilación de la información y además, que las oficinas no tienen la misma información sobre el historial de deudas

¿Por qué los Puntajes de Crédito difieren?

Es necesario debido a que si hace la solicitud de un préstamo, una tarjeta de crédito o una línea de crédito a un prestamista, este va a realizar una comprobación del crédito. Esto lo hace pidiendo un informe sobre el solicitante del crédito a por lo menos uno de los tres burós de crédito principales. Claro, no tiene que usar los tres informes. Asimismo, el prestamista puede requerir un sistema de puntos o informe de crédito sobre los otros dos burós.

Todas las solicitudes de crédito se reflejan en su informe de crédito, pero únicamente aparecen en las oficinas cuyos informes se piden.  Si se hace una consulta de crédito solo se envía a Equifax, TransUnion y Experian no saben de esta consulta.

Es por ello que no todos los prestamistas dan información sobre una actividad crediticia a cada oficina de crédito. Es por ello que un informe de crédito de una empresa difiere de otra.

Aquellos prestamistas que si informan a las tres agencias podrán ver sus datos en los informes crediticios pero en momentos distintos. Esto ocurre porque cada oficina recopila datos en momentos distintos del mes. La mora no afecta el puntaje crediticio hasta que pasen al menos 45 días.

Gran número de prestamistas revisan y analizan un solo informe de una de las agencias de crédito para conocer la solvencia de un solicitante, con la excepción de los créditos hipotecarios.

Los sistemas de puntos de las oficinas son cambiantes, cada una de las metodologías (también FICO) ha experimentado cambios con los años con el fin de mejorar la precisión. Puede ser que la puntuación crediticia se modifique con el tiempo en la misma oficina.

¿Son necesarios los tres Puntajes?

La respuesta es afirmativa. La información crediticia generalmente no es indicada con la misma precisión en los tres burós de crédito, por lo tanto es importante que los consumidores validen cada puntuación y cada informe.

Cualquier consumidor tiene la posibilidad de recibir una copia gratis de su informe de cada agencia de informes de crédito una vez al año. Todo esto está bajo el amparo de la Ley de Transacciones Crediticias Justas y Exactas (FACTA o Fair and Accurate Credit Transactions Act).

Ocurre que algunos cobradores y acreedores informan únicamente a una o dos agencias, esto significa que algunas notas pueden estar en un informe mientras que no otro. Esta variación genera diferencia entre la puntuación de crédito de una agencia y otra.

Cuando se hace la solicitud de un puntaje crediticio basado en un informe, puede tener un puntaje menos favorecedor basado en otro informe. Si a un consumidor se le niega un crédito por mala puntuación de un buró, no obstante, tiene mejor puntuación de crédito con otra agencia. En este caso, debe solicitar al acreedor que le considere una mejor puntuación.

Culminada esta lectura sobre Cómo Saber si estoy en Buró de Crédito, esperamos le haya ayudado y le sea de gran utilidad. Le invitamos a compartir la información.